Проблемы с кредитами чаще возникают у образованных людей

До финансового кризиса 2008 года больше всего денег в долг успели набрать наиболее высокообразованные граждане.

В целом, доля американцев, которые более 40% доходов выплачивали в качестве возвратов по кредитам и закладным, в том числе в банки и ломбард часов, выросла с 17% в 1992 году до 27% в 2008 году.

Однако те, кто закончил колледж, по сравнению с теми, у кого за плечами были лишь средняя школа или менее того, превысили этот 40%-ный порог, что считается достаточно опасной суммой долга для большинства домохозяйств.

Связь между большим количеством образования и более высокой суммой долга сохранялась даже после принятия во внимание того факта, что люди с более высоким уровнем образования обычно имеют более высокий доход.

Кроме того, у людей, которые демонстрируют оптимизм в отношении будущего экономики на следующие пять лет, с большей вероятностью будут значительные финансовые долги.

«Люди, которые оказались в долгах как в шелках, возможно, были слишком оптимистическими о своем экономическом будущем, но здесь нельзя все списать на нехватку образования», сказал соавтор исследования профессор Шерман Ханна из университета штата Огайо. „Люди с колледжским образованием, возможно, полагали себя неуязвимыми к любым экономическим невзгодам. Однако когда люди перестают верить, дела могут пойти плохо“.

Ханна с коллегами также установили, что долговой кризис включал не только домовладельцев, которые взяли больше заклады, чем могли себе позволить. Фактически, у 35% арендующих жилье в 2007 году было тяжелое долговое бремя, по сравнению с 21% домовладельцев.

В целом исследование предполагает, что, несмотря на распространенные предположения, финансовый кризис ускорили не только необразованные люди и не только домовладельцы, которые понабрали непомерных долгов.

„Ошибалось значительно больше групп американцев“, сказал Ханна.»„Все типы домовладельцев, арендаторы, образованные и без образования, взяли в кредит больше денег, чем могли вернуть. И кредиторы всех типов, а не только по закладным, кажется, брали на себя большие риски.

Ханна с коллегами провели два связанных исследования, одно из которых опубликовано в издании International Journal of Consumer Studies, а другое — в издании Consumer Interests Annual.

В обеих работах ученые интересовались выявлением домохозяйств, которые платили свыше 40% ежегодного дохода по долгам, включая арендную плату или закладные, выплачивали аренду транспорта или ссуду, налоги на собственность, по кредитным картам, студенческие ссуды и др. Все эти домохозяйства определили как обладающие тяжелым долговым бременем.

«Если более 40% дохода идет на уплату долга, вы на опасном пути, поскольку если доход по какой-то причине снизится, выплаты сложно будет поддерживать на должном уровне“, сказал Ханна.

В обеих статьях ученые анализировали данные опроса U.S. Survey of Consumer Finances, который проводился с 1992 по 2007 годы, который охватил свыше 25889 домохозяйств.

Исследователи обнаружили, что у людей с колледжем за плечами с большей вероятностью будут более неподъемные долги, причем не только с учетом уровня дохода, но и ожиданий по доходам, а также возраста и других особенностей, которые могут влиять на долговое бремя.

„Мы не можем обвинять кредиторов в том, что они использовали необразованных людей, наживаясь на их невежестве, ведь многие из должников достаточно образованы“, сказал Ханна.

Доля домохозяйств с тяжелым долговым бременем в США росла с 1992 года по 2001 года, когда отмечалась непродолжительная рецессия, а затем снова был рост.

Доля критических должников за период 1992-2007 гг. среди обладателей собственных домов возросла с 15 до 22 процентов, а среди тех, кто снимает жилье — с 20 до 35 процентов.

„Это показывает, что финансовый кризис был не только в сфере жилья, а во всех сферах экономики“, заключил Ханна.

10.10.2012