Эта концепция меняет традиционный банковский сектор, делая его более прозрачным, удобным и конкурентным.

Актуальность Open Banking связана с ростом цифровизации, ужесточением регулирования (например, PSD2 в ЕС) и растущим спросом на персонализированные финансовые услуги. В этой статье мы разберем, как работает открытый банкинг, какие у него преимущества, риски и как он трансформирует финансовую индустрию.

Что такое Open Banking

Open Banking – это подход, при котором банки предоставляют доступ к данным клиентов (балансам, транзакциям, кредитным историям) сторонним провайдерам через стандартизированные API (Application Programming Interfaces). Главное условие – пользователь должен дать явное согласие на обмен информацией.

Эта модель зародилась в Европе благодаря Второй платежной директиве (PSD2), которая обязала банки открывать доступ к данным лицензированным финтех-компаниям. Позже Open Banking распространился на другие регионы: Великобританию (где он был инициирован регулятором CMA), США, Австралию и некоторые страны Азии.

Основная идея Open Banking – дать клиентам больше контроля над своими финансами, позволяя им безопасно делиться данными с альтернативными поставщиками услуг для получения лучших условий.

Как работает Open Banking

Участники экосистемы

1. Банки – хранят данные клиентов и предоставляют доступ через API.
2. Третьи стороны (Third-Party Providers, TPP) – финтехи, агрегаторы, страховые и инвестиционные компании, использующие данные для своих сервисов.
3. Клиенты – физические и юридические лица, которые дают разрешение на использование своих данных.
4. Регуляторы – устанавливают правила (например, PSD2 в ЕС, Open Banking Standard в Великобритании).

Технологическая основа

• API – стандартизированные протоколы, через которые банки и TPP обмениваются данными.
• OAuth 2.0 – протокол аутентификации, позволяющий клиентам авторизовать доступ без передачи логинов и паролей.
• Шифрование данных – вся информация передается в зашифрованном виде для защиты от утечек.

Процесс взаимодействия

1. Пользователь выбирает сторонний сервис (например, приложение для учета расходов) и дает согласие на доступ к своим банковским данным.
2. Сервис отправляет запрос через API банка.
3. Банк проверяет разрешение и передает данные (например, историю транзакций).
4. Приложение анализирует информацию и предлагает персонализированные решения (бюджетирование, кредитные предложения и т. д.).

Преимущества Open Banking

Для клиентов

• Удобство – все счета и транзакции в одном приложении.
• Персонализация – банки и финтехи предлагают продукты на основе реального финансового поведения.
• Снижение стоимости услуг – конкуренция между провайдерами ведет к более выгодным тарифам.

Для банков и финтех-компаний

• Новые бизнес-модели – банки могут монетизировать API, а финтехи – создавать инновационные сервисы.
• Улучшение лояльности клиентов – интеграция с популярными приложениями повышает вовлеченность.

Для экономики

• Стимулирование конкуренции – мелкие игроки получают доступ к данным, ранее контролируемым крупными банками.
• Ускорение цифровизации – Open Banking подталкивает традиционные банки к модернизации.

Риски и проблемы Open Banking

Безопасность данных

• Кибератаки – хакеры могут взламывать API или использовать фишинг для кражи данных.
• Юридические риски – в случае утечки ответственность может лежать как на банке, так и на TPP.

Регуляторные вызовы

• Разные стандарты в разных странах усложняют глобальную интеграцию.
• Необходимость соответствия GDPR (в ЕС) и другим законам о защите данных.

Недоверие пользователей

Многие клиенты боятся делиться финансовыми данными, опасаясь мошенничества. Просветительская работа и строгий контроль со стороны регуляторов помогают решить эту проблему.

Примеры использования Open Banking

Персональные финансовые менеджеры (PFM)

Приложения вроде MoneyLover или Moneyhub анализируют расходы и помогают планировать бюджет.

Мгновенные платежи

Сервисы вроде Tink или TrueLayer позволяют делать P2P-переводы без ввода реквизитов.

Кредитование

Кредиторы используют Open Banking для автоматической проверки доходов, что ускоряет выдачу займов.

Инвестиции и страхование

Robo-советники (например, Nutmeg) подбирают портфель на основе данных о доходах и расходах клиента.

Будущее Open Banking

Open Banking – только начало. Следующий этап – Open Finance, где доступными станут не только банковские данные, но и инвестиции, пенсии, страховки. Также возможна интеграция с децентрализованными финансами (DeFi) и использование искусственного интеллекта для более глубокого анализа.

В развивающихся странах Open Banking может стать драйвером финансовой инклюзии, давая доступ к услугам тем, кто раньше не мог пользоваться банками.

Ранее мы писали, почему российские банки не успевают за мировыми цифровыми трендами: в том числе из-за медленного внедрения Open Banking.