Отложить на пенсию: уверенность значит больше, чем осведомленность
Вы уверены, что накопили достаточно? Оказывается, дело не в цифрах, а в голове.
Вы знаете, сколько вам нужно денег для выхода на пенсию? Ответ зависит не столько от реальных знаний, сколько от вашей уверенности в них.
Ранние исследования показывали: чем комфортнее человеку брать финансовые риски, тем увереннее он чувствует себя перед пенсией. Но новое исследование Рамеша Рао, профессора финансов из Техасского университета, объяснило почему.
Оказалось, главное — это не фактические знания о деньгах, а субъективная финансовая грамотность (СФГ) — то, насколько человек сам верит в свою компетентность. Люди с высокой СФГ чаще рискуют и считают, что накопили достаточно для пенсии.
Субъективная финансовая грамотность (СФГ) — это не реальные знания о деньгах, а уверенность человека в своих финансовых навыках. Например,
Результаты опубликованы в издании The Journal of Wealth Management.
Традиционные программы финансовой грамотности учат конкретным вещам: сложным процентам, бюджету, работе 401 (k) (американский аналог ИИС). Но Рао утверждает: уверенность важнее знаний. Именно она определяет, начнет ли человек копить вовремя или отложит на потом.
А начинать надо рано — пенсионные системы рушатся, люди живут дольше, а денег не хватает.
В Америке кризис, — говорит Рао. — Пенсионные фонды исчезают, а сбережений у людей катастрофически мало.
Ученые проанализировали данные 3267 работающих американцев. Выяснилось:
- 35% довольны своими пенсионными накоплениями.
- Чем выше готовность к риску, тем увереннее люди в своих сбережениях (+0.54 балла по шкале от 1 до 5).
- СФГ объясняет 40% связи между риском и уверенностью в пенсии.
Уверенность в деньгах так же важна, как и сами знания. Особенно для тех, кто мало зарабатывает или не имеет высшего образования.
Если человек верит в себя, он лучше планирует, — говорит Рао.
Это меняет подход к финансовому образованию. Люди действуют исходя из своих убеждений, а не реальности. Грамотность должна давать не только инструменты, но и уверенность.
Исследование Рао полезно не только для пенсионного планирования, но и для финансовой терапии. Если доказано, что уверенность влияет на накопления, то программы грамотности можно дополнять психологическими тренингами. Например:
- Мотивация через маленькие победы — научить людей сначала управлять небольшими суммами, чтобы поверить в себя.
- Геймификация сбережений — приложения, которые показывают прогресс и снижают страх перед риском.
Такой подход особенно важен в странах, где нет государственных пенсий, и люди полагаются только на себя.
Исследование опирается на субъективные оценки респондентов ( «насколько вы уверены?»), а не на реальные данные об их сбережениях. Возможна погрешность: человек может считать себя финансово грамотным, но при этом иметь долги или нерациональные траты.
Ранее ученые сообщили, что люди с низким уровнем финансовой грамотности не планируют выход на пенсию.
