Исследование: списание долгов улучшает психическое здоровье бедных людей
Хотя многие бедные люди обременены долгами, оказание им финансовой помощи вызывает споры, поскольку считается, что их долги часто являются следствием вредных привычек. Новое исследование, проведенное Исследовательским центром социальных служб (SSR) при Национальном университете Сингапура (NUS), показывает, что уменьшение количества долговых счетов, включая краткосрочные и долгосрочные займы, снижает психическую нагрузку на бедные слои населения, тем самым улучшая психологические и когнитивные показатели. Это позволяет принимать более эффективные решения. Таким образом, мероприятия по борьбе с бедностью должны быть направлены на улучшение психологического и когнитивного функционирования в дополнение к удовлетворению финансовых потребностей бедных.
Авторы исследования — ученые из NUS и Сингапурского университета социальных наук (SUSS). Полевое исследование проводили в период с января 2015 по август 2017 года доктор Онг Циян и доцент Ирен Нг с факультета искусств и социальных наук NUS совместно с доцентом Вальтером Тесирой из Школы бизнеса SUSS. Результаты исследования были опубликованы в престижном журнале Proceedings of the National Academy of Sciences (PNAS).
Облегчение долгового бремени людей с низкими доходами
Д-р Онг пояснил:
Одной из проблем политики борьбы с бедностью является укоренившееся мнение о том, что бедные люди влезают в долги из-за личных недостатков. Согласно этой точке зрения, считается, что те, кто оказался в ловушке бедности, не обладают такими желательными качествами, как мотивация и талант, которыми обладает и ценит большинство населения Сингапура.
Однако наше исследование показывает, что, поскольку долг ухудшает психологическое функционирование и процесс принятия решений, даже целеустремленным и талантливым людям будет крайне сложно выбраться из бедности. Для того чтобы выбраться из бедности, бедняки должны либо обладать исключительными качествами, либо быть исключительно удачливыми. Бедным быть трудно, труднее, чем мы думали.
В исследовании приняли участие 196 человек с хронической задолженностью, которые воспользовались программой Getting Out of Debt (GOOD), проводимой сингапурской благотворительной организацией Methodist Welfare Services. Это единовременная программа облегчения долгового бремени для домохозяйств с ежемесячным доходом на душу населения менее 1 500 сингапурских долларов и хронической задолженностью не менее шести месяцев. К таким долгам относятся ипотека или аренда жилья, коммунальные платежи, налоги городского совета, счета за телефонную связь и долги по рассрочке. До освобождения от долгов среднемесячный доход семьи на душу населения участников составлял 364 сингапурских доллара.
Исследовательская группа разработала комплексный финансовый опросник для домохозяйств, позволяющий оценить уровень тревожности и когнитивных функций, а также принятие финансовых решений участниками. Опрос проводился до того, как участники получили облегчение долгового бремени, и через три месяца после облегчения долгового бремени.
Положительный эффект от списания долгов
Исследование, которое является первым в своем роде, показало, что через три месяца после списания долгов участники испытывали меньшую тревожность, улучшилось когнитивное функционирование, и они могли принимать более правильные финансовые решения. При сравнении двух участников, получивших одинаковую сумму списания долгов, у участника с большим количеством ликвидированных долговых счетов наблюдались более значительные психологические и когнитивные улучшения.
Полученные результаты доказывают, что наличие постоянных задолженностей имеет негативное влияние на психологическое состояние и способность принимать решения. Эти результаты также подтверждают, что люди воспринимают каждую задолженность как отдельный «ментальный счет» и испытывают психологический дискомфорт, находясь „в минусе“ по нескольким долговым счетам. Это означает, что мысли о задолженностях потребляют психические ресурсы, увеличивают тревожность и снижают когнитивные функции. Такое психологическое воздействие может сделать сложнее для людей в бедности принимать правильные решения, чтобы выбраться из этого состояния, что еще больше ухудшает ситуацию в ловушке бедности.
Профессор Тесира подчеркнул, что существуют различия в том, как бедные и небедные люди управляют своими долгами, и что бедные нуждаются в большей помощи. Он сказал:
В то время как наше исследование было проведено среди малоимущих людей, многие более обеспеченные жители Сингапура также имеют задолженности. Почему некоторые люди легко справляются с долгами, в то время как для других они являются источником стресса и бременем? Разница заключается в наличии финансовых ресурсов, которые позволяют достойно и недорого управлять своими задолженностями.
Мы не задумываемся о том, чтобы объединить все наши счета на кредитной карте и автоматически погашать задолженности. Мы знаем, что у нас достаточно сбережений, чтобы покрыть неожиданные расходы или случайные траты.
Таким образом, у нас достаточно финансовой устойчивости, которая бедным людям может и не снилась. Поэтому не следует предполагать, что если нам удаётся легко справляться с долгами, то и бедные люди способны на то же самое. Просто у нас меньше затрат на управление финансовым стрессом, нежели у бедных.
Действенные доказательства для борьбы с бедностью
Профессор Нг заключает так:
Результаты данного исследования открывают прагматичный путь к разработке эффективных программ облегчения долгового бремени для домохозяйств с низким уровнем дохода.
Во-первых, они помогают. На самом деле, отказ от помощи домохозяйствам с низким уровнем дохода в решении проблемы задолженности является контрпродуктивным, поскольку в противном случае они остаются в состоянии неоптимального функционирования и высокой тревожности.
Во-вторых, ключевое значение имеет дизайн вмешательства. Поскольку именно накопление долговых счетов (а не сумма долга) влияет на функционирование, вмешательство должно быть направлено на снижение психической нагрузки на домохозяйства с низкими доходами, чье сознание и так находится в состоянии сильного стресса.
Ученые считают, что введение политических мер для регулирования задолженностей приведет к значительному улучшению когнитивной и психологической функции, а также снижению уровня контрпродуктивного поведения. Например, проведение реструктуризации или консолидации долга может стать более устойчивым подходом, так как это более экономически эффективно, чем простое списание задолженности. В целом, меры по борьбе с бедностью должны быть направлены на устранение и сокращение факторов, которые влияют на появление психического давления на бедные слои населения. В настоящее время исследователи изучают долгосрочные последствия списания долгов и применяют результаты исследования для поиска инновационных решений, которые могут помочь бедным.
Этот исследовательский проект является примером того, к чему стремится NUS SSR — проведение актуальных исследований в сотрудничестве с социальными службами для поиска решений социальных проблем Сингапура. Исследовательская группа выражает свою признательность Методистской службе социального обеспечения и участвующим в проекте агентствам за их вклад в это важное исследование.
31.08.2022, 347 просмотров.