В исследовании анализировались автокредиты одного из ведущих бразильских банков до и после закона 2004 года, который позволяет банкам продавать подержанные автомобили быстро, не проходя через длительные судебные процессы.

«Насколько нам известно, данное исследование впервые обеспечивает свидетельство того, что более сильные права кредиторов приводят к демократизации кредитов, то есть даже рисковые заемщики с низким доходом могут рассчитывать на одобрение кредитной заявки банком», отметили исследователи.

В России при получении автокредита автомобиль также остается в залоге у банка, до полной выплаты по кредитному договору. С дополнительными условиями можно ознакомиться, например, здесь: http://www.avtozalog.ru/avtocreditovanie.

Исследование провели Хулиано Ассунсьо и Фернандо Силва из университета Рио-де-Жанейро, а также Эфраим Бенмелех из Гарвардского университета.

Исследователи проанализировали 17000 кредитных контрактов с августа 2003 года до июля 2005 года, за год до и спустя год после внесения изменений в закон. По данным бразильского Центробанка, объем кредитов на транспортные средства вырос с 11,5 млрд долларов США в августе 2004 до 27,9 млрд долларов США двумя годами позже.

До изменений в законе банки имели возможность реализовывать автомобили, когда заемщики уже не могли платить по кредиту, но только после вынесения судебного решения. С ростом автомобильного рынка в Бразилии это означало отсрочку в 2-3 года, из-за чего банки избегали давать автокредиты.

Избавление от необходимости проходить через судебную процедуру для перепродажи автомобиля стимулировало банки расширить рынок автокредитования на высокорисковых заемщиков с низким доходом, даже несмотря на рост уровня неплатежей и перепродаж автомобилей.

«В конечном счете, закон переформулировал отношения между заемщиками, кредиторами и судами», заявили экономисты. „Заемщики и кредиторы стали общаться напрямую, а участие судов свелось лишь в тех случаям, когда этого требовали сами заемщики. Закон позволяет избежать ненужных судов и повышает законную силу кредитных договоров“.

Изменение также позволило потребителям приобретать более дорогие автомобили, поскольку возможность продавать машины на стороне банков привела к упрощению условий получения автокредита.

Кстати, рост неплатежей и просрочки платежей после изменения закона составил приблизительно 30%.